Otázky a odpovědi

Může si vzít Slovák hypotéku na koupi bytu v ČR?

Otázka

Může si vzít Slovák hypotéku na koupi bytu v ČR?

Odpověď:

Ano, může. Počet bank je však omezen. Záleží jestli má v ČR trvalý/přechodný či žádná pobyt. A dále zda příjmy jsou z ČR či jiného státu.

Vyzkoušejte svou hypotéku na srovnání přes srovnávač hypoték.cz!

Musí si vzít druhý manžel hypotéku také s manželem či manželkou?

Ano. Výjimkou je situace, kdy mají manželé zúžené nebo rozdělené společné jmění formou notářského zápisu nebo rozhodnutím soudu. V tom případě se mohou stát samostatnými žadateli o hypotéční úvěr.

Hypotéka a dražba jde to?

Otázka: Chci si vzít hypotéku na nemovitost kupovanou v dražbě, jde to?

Odpověď: Ano, jde to.

V případě dražby nemovitost nelze vzít do zástavy, takže se to řeší buď předhypotékou (PHÚ) nebo zástavou jiné nemovitosti. Standardně je postup nastaven tak, že klient nejdříve nemovitost vydraží a teprve poté se úvěr schvaluje. Vzhledem k tomu, že na zaplacení ceny je po příklepu krátká lhůta, řeší se to tak, že se hypotéka komplet připraví (příjmy-bonita klienta, registry, odhad domu), aby byla jistota, že je hypoteční úvěr možné poskytnout a jakou výši (dle bonity a zástavní hodnoty). Pro schválení úvěru je nutné doložit doklad o vydražení (Usnesení o příklepu nebo Protokol o provedené dražbě). Jako zástavní hodnotu banka respektuje hodnotu určenou znalcem banky.

Pokud tedy potřebujete více informací a chcete poradit nebo pomoci, neváhejte nás kontaktovat. Vyzkoušejte formulář na novou hypotéku nebo refinancování hypotéky a my Vám rádi poradíme a pomůže s jejím vyřízením.

Sledujte i nadále Srovnávač hypoték.CZ a vyzkoušejte si Vaši novou hypotéku nebo refinancování Vašeho současného úvěru.

Akceptuje banka pravidelné měsíční dávky diet na potvrzení o výši čistého měsíčního příjmu ze závislé činnosti?

Otázka:
Akceptuje UCB pravidelné měsíční dávky diet na potvrzení o výši čistého měsíčního příjmu ze závislé činnosti?

Odpověď:
UCB akceptuje příjmy z diet do výše 35%, ale pouze u vybraného segmentu zaměstnanců (řidiči, posádky letadel, zaměstnanci MZV ČR). Jiné banky akceptují i vyšší diety, je tedy důležité, kterou banku si klient vybere.

Pokud tedy potřebujete více informací a chcete pomoci, neváhejte nás kontaktovat. Vyzkoušejte formulář na novou hypotéku nebo refinancování hypotéky a my Vám rádi poradíme a pomůže s jejím vyřízením.

Předčasné splacení a refinancování úvěru od Lišky - ČMSS - jde to?

Refinancování meziúvěru od ČMSS, předčasné splacení úvěru od Lišky

Otázka:
Před 5ti lety jsem uzavřela u ČMSS stavební spoření a současně s tím i meziúvěr (překlenovací úvěr). Mohu ho nyní refinancovat do banky, když jsou nižší úrokové sazby?

Odpověď:
Nebudeme pro Vás mít moc dobré informace. ČMSS (Liška) změnila VOP - všeobecné obchodní podmínky a nyní nelze ve fázi meziúvěru refinancovat do jiného ústavu. Praktický dopad? V ČMSS docházelo k rapidním úbytku smluv, přičemž než volit "proklientský" servis maximálního snížení úrokových sazeb, rozhodla se "Liška" lišácky změnit VOP, čímž neumožňuje klientům refinancovat jinam. Stavební spořitelna zřejmě nezískává peníze za takovou sazbu, aby se mohla vyrovnat bankám a proto se brání alespoň těmito kroky. Refinancování ve fázi meziúvěru neboli překlenováku, je možný, ale jen vy výjimečných případech - např. úmrtí, dědictví, rozvod atp.No dá rozum, že kvůli tomuto rozhodnutí člověk "neskočí z mostu" :-) A co udělat aby jste mohli refinancovat meziúvěr z Lišky? Musíte přejít z fáze meziúvěru do tzv. řádného úvěru, tozn. že musíte splnit kritérium dosažení ohodnocovacího čísla, mít naspořeno určité % z CČ - cílové částky. Tím se dostanete a přeskočíte z MÚ (meziúvěru) do ŘÚ (řádného úvěru) a refinacnovat můžete kdykoliv.

Jsem majitel společnosti. Mohu žádat o hypotéku a co po mě banka bude chtít?

Otázka:

Jsem majitelem společnosti a rád bych žádal o hypotéku. Co po mě banka bude chtít? Poněvadž jsem ve své společnosti i zaměstnancem.

Odpověď:

Pokud jste ve své vlastní společnosti i zaměstnancem, současně i jednatelem, statutárním orgánem ale i společníkem, vlastnící na 40% obchodního podílu společnosti, pak po Vás banka bude kromě klasických potvrzení o příjmech, požadovat výpisy z BÚ osobního účtu a daňová přiznání společnosti za poslední dva roky. Banka si tím kryje riziko, aby jste z hypotečního úvěru nefinancoval a "nedotoval" svůj byznys a podnikání.

Sledujte i nadále webový portál Srovnávač hypoték.CZ a vyzkoušejte si spočítat Vaši novou hypotéku nebo refinancování toho současného.

Dá se při refinancování navýšit hypotéka, abych nemusel prokazovat příjem?

Otázka:

Dá se při refinancování navýšit hypotéka, abych nemusel prokazovat příjem?

Odpověď:

Ano, hypoteční úvěr lze navýšit bez prokazování příjmu až o 20%. Tyto prostředky se pak dají čerpat na cokoliv, přijdou vám na běžný účet.

Příklad: Klient refinancuje hypoteční úvěr za 1 mil Kč z Equa banky, dále refinancuje překlenovací úvěr z Modré pyramidy stavební spořitelny 1 mil Kč. Celkem tedy 2 mil. U nové banky si klient na základě čestného prohlášení a splnění dalších podmínek může navýšit úvěr o 20%, tj. 2 mil + 20% (0,4 mil) = 2 mil Kč. A těch 20% ( 0,4 mil Kč – může klient použít na cokoliv – například na rekonstrukci, koupi nábytku či zaplacení dalších nevýhodných půjček a úvěrů).

Vyzkoušejte svou hypotéku na srovnání přes srovnávač hypoték.cz!

Jak je to s odhadem při refinancování úvěru na bydlení? Platí se? Lze využít starý odhad?

Otázka:

Platí se odhad při refinancování úvěru na bydlení? Lze použít starý odhad?

Odpověď:

Nejčastěji u refinancování je zpracování hypotečního úvěru a odhadu nemovitosti (bytu, domu) zdarma (pokud mají banky akce - KB, HB, ČSOB) nebo za nízký poplatek (WHB za 1 000 Kč). Odhad se zpracovává vždy již pro potřeby schválení úvěru a dá se využít i původní odhad, pokud není starší více jak 72 měsíců (závisí na konkrétní bance).

Některé banky nabízejí zdarma nebo za nízký poplatek online odhad, kdy se po dodání fotografií a základních parametrů bytu (rozměry, poloha, adresa, apod.) banka spočítá odhadní cenu od stolu. Pokud je cena z odhadu dostatečná není zapotřebí, aby se odhadce šel na nemovitost dívat, pokud cena není dostatečná, tak je varianta online odhad zahodit a poslat odhadce na nemovitost.

Vyzkoušejte svou hypotéku na srovnání přes srovnávač hypoték.cz!

Jak se dokládá příjem při refinancování hypotečního úvěru či úvěru z stavebního spoření?

Otázka:

Jak se dokládá příjem při refinancování hypotečního úvěru či úvěru z stavebního spoření?

Odpověď:

Při refinancování hypotečních úvěrů od bank, překlenovacích úvěrů / meziúvěrů od stavebních spořitelen umožňují banky zjednodušené dokládání příjmů, kdy klient podepisuje pouze Čestné prohlášení o příjmu. Klient podepíše pouze čestné prohlášení a tím je prokázán příjem. Nejčastější podmínkou je splácení úvěru, který je refinancován alespoň 24 měsíců (liší se dle metodiky nové banky - někde stačí 12 měsíců a jinde 36 měsíců)

Vyzkoušejte svou hypotéku na srovnání přes srovnávač hypoték.cz!

Jsem ve zkušební době. Mohu získat hypotéku?

Otázka:

Jsem ve zkušební době a mám podepsánu pracovní smlouvu na dobu neurčitou, mohu získat hypotéku?

Odpověď:

Pokud jste ve zkušební době, pak je pro banku příliš velké riziko, aby Vám poskytla hypotéku. První výhodou je, že máte smlouvu na dobu neurčitou. Znamená to, že po uplynutí tříměsíční zkušební doby si již v bance o hypotéku můžete zažádat. Takto jsou nastavena kritéria u většiny bank v České republice. Pokud by jste měl pracovní smlouvu na dobu určitou, pak velmi záleží na individuálním posouzení každé banky, jak k tomuto úvěru přistoupí. Podmínku že budete "mimo" zkušební dobu však musíte splnit rovněž. Smlouva na dobu určitou bývá pro banky "překousnutelná", pokud je tato smlouva opakovaně prodloužena nebo pokud pracujete ve vybraném segmentu profesí (doktoři, učitelé, koncipienti, státní zaměstnanci atp.), poněvadž se zde smlouvy na dobu určitou v dnešní době dávají zcela běžně. Doporučujeme tedy vyzkoušet jednoltivé banky. Z naší zkušenosti vychází u těchto případů nejlépe ČSOB / HB.

Lze hypotékou financovat stavbu rodinného domu bez dokládání faktur?

Otázka:

Jde hypotečním úvěrem finanovat stavbu domu bez dokládání faktur?

Odpověď:

Ano výstavbu nemovitosti (bytu, domu, bytového domu, rekreačního objektu, apod.) lze financovat hypotečním úvěrem. V praxi přicházejí do úvahy dvě možnosti, jak hypotéku čerpat

a) bez faktur – klient nedokládá faktury. Banka pouští prostředky průběžně podle stavu výstavby.

Příklad: Klient si vzal hypotéku za 2 mil Kč na výstavbu rodinného domu. Banka pouští prostředky tak, že klient nejprve proinvestuje své vlastní peníze, pak pouští peníze banka. Neprokazují se žádné faktury, vždy ale banka peníze posílá do maximálně 100% aktuální zástavní hodnoty. Jakmile jsou prostředy proinvestovýny na stavbu přichází odhadce a potvrdí, že opravudu byly prostředky prostavěny, po té banka pouští další prostředky, tak se celý příběh opakuje až do vyčerpání celého hypotečního úvěru.

b) s fakturama – klient dokládá faktury za co peníze utratil

Vyzkoušejte svou hypotéku na srovnání přes srovnávač hypoték.cz!

Mám záznam v registrech. Jak postupovat a mohu získat hypotéku?

Otázka:

Před časem jsem úvěr na pračku. Poté jsem ji bezproblémově splatil. Nyní jsem přišel do banky žádat o hypotéku a zde mi řekli, že mám záznam v registrech v době kdy jsem splácel spotřebitelský úvěr. Jak mám postupovat a můžu získat hypotéku?

Odpověď:

Registry jsou centrálně vedené údaje o platební morálce klientů. Bohužel zde může být několik možností a variant. Pochybit může prodlení platbou (byť např. jen dva dny) klient, který zapomene uhradit platbu a místo svátku zaplatí o den dva později a již "skočí" do registrů. Bohužel takové prodlení není omluvitelné a je to riziko klienta. Další variantou může také být, že se do registrů dostal nešťastnou náhodou a neprávem. V takovém případě musí požádat instituci, kde splácel spotřebitelský úvěr, aby vydala o tomto omylu potvrzení a uvedla ve správnost všechny údaje. Další možností je zažádat si o výpis a nápravu v centrálním registru. Služba je však zdlouhavá a zpoplatněná. Jiným řešením může ještě být vyzkoušení jiné banky na trhu, poněvadž ne všechny banky využívají skoring klientů ve všech registrech. Jisté banky využívají jiných registrů, každá dle své metodiky. Ve finále tedy rozhoduje vždy individuální případ každého klienta.

Vyzkoušejte svou hypotéku na srovnání přes srovnávač hypoték.cz!

Zaměstnání na dobu určitou - mohu získat hypotéku?

Otázka:

Jsem zaměstnaný na pracovní poměr na dobu určitou. Pracovní smlouva mi byla už jedenkrát prodloužena, mohu získat hypoteční úvěr?

Odpověď:

Ano, hypoteční úvěr je možné získat. Banky poskytující hypoteční úvěry v České republice mají s pracovním poměrem na dobu určitou problém a získání hypotéky může být složitější. Ve vašem případě problém nebude a banky se doslova o vás poperou. Jakmile už máte pracovní poměr jedenkrát prodloužen, banky poskytující hypotéky to berou za dobrý singál a s poskytnutím hypotéky nebude problém.

Pokud pracovní poměr nebyl zatím prodloužen, je případ řešitelný jen se okruh bank výrazně zužuje na 2 banky, které hypotéky poskytnou.

Vyzkoušejte svou hypotéku na srovnání přes srovnávač hypoték.cz!

Porovnání variant - jaká je praxe u hypotéky bez doložení příjmů?

Otázka:

Jaká je šance získat hypotéku bez doložení příjmu - jsem v tuto chvíli na mateřské a přítel nově podniká, nepodával ještě daňové přiznání, jednalo by se o nemovitost s hodnotou 2 000 000 Kč, vlastní prostředky 20% částky, 80 % bychom potřebovali půjčit, je nějaká šance? Případně jaké jsou další podmínky pro splnění a které banky poskytují? Děkuji za odpověď.

Odpověď:

Řešení je několik. V případě, kdy chcete žádat o hypotéku bez doložení příjmů, pak i v tomto případě, chce znát banka rizika spojená se splácením úvěru. První podmínkou je vlastní kapitál - vlastní zdroje. Většina bank, požaduje alespoň 50%. Z Vaší částky tedy 1mil.Kč. U Komerční banky, můžete požádat o HÚ bez doložení příjmů pokud máte vlastní zdroje alespoň 40% (hypotéka musí být do celkové výše 5mil.Kč = tuto podmínku splňujeme). Hypotéky bez doložení příjmů mají podobné vlastnosti jako s prokazováním. Úroková míra je v porovnání se standartní sazbou u vybraných bank však vyšší. Další možností je navýšení a optimalizace daňového přiznání u Vašeho přítele, tak aby jste vyšli příjmově s prokazatelnými příjmy. Dalším možným řešení a variantou může být přistoupení dalšího žadatele o úvěr, který splní podmínky banky. Nejčastěji v těchto situacích pomáhají rodiče a to tak, že mladému páru zapůjčí své vlastní prostředky (nebo si na ně vezmou úvěr), děti jim splácí "bokem" úvěr a poté si "mladí" mohou vzít vlastní půjčku bez doložení příjmů.

Vyzkoušejte svou hypotéku na srovnání přes srovnávač hypoték.cz!

Jde zahrnout rezervační poplatek do hypotéky? Jak to funguje?

Dotaz:

Máme vyhlédnutou s přítelem nemovitost, cena 14000000 Kč, je to u realitní kanceláře a oni chtějí nejdřív nějakou rezervaci, nevíte, jak to vše funguje, jak budeme platit tu rezervaci, když nemáme žádné vlastní prostředky takto velké. Bere si to realitka přímo z té ceny, když mají u ceny napsáno, že je to včetně provize, museli bychom ještě zvlášt platit tu rezervaci? Děkuji moc za odpověď. Eva

Odpověď:

Variant je několik a záleží jen na domluvě s RK. První variantou může být situace, kdy při podpisu tzv. rezervační smlouvy složíte rezervační poplatek. Většinou činí 3 - 5% z kupní ceny nemovitosti. Po zavkladování smlouvy a přepsání na nové majitele rezervační poplatek propadá ve prospěch RK. Druhou variantou je, že si RK poplatek zařadí do výše kupní ceny a poté celou částku započte. I toto je možnost při financování 100%tní hypotéky. U Komerční banky je navíc možnost uplatnit hypotéku až do 120% (tozn. že potřebujete např. ještě peníze navíc na rekonstrukci). Třetí variantou úhrady může být podepsání směnky na zvolenou částku. Tento způsob se však používá velmi výjimečně.

A jaké je doporučení z praxe:

Většinou Vás realitní společnosti tlačí do rychlého jednání, poněvadž z toho mají výdělek a zisk. Doporučujeme sjednat rezervační smlouvu s rezervačním poplatkem, který však bude kryt v advokátní úschově, přes advokátní účet. Jak to probíhá? Budoucí kupující složí na účet do advokátní úschovy finanční prostředky (nebo je tam pošle banka), poté se provede na katastru nemovitostí vklad a čeká se na zapsání nového majitele. Jakmile se toto uskuteční, advokát uvolňuje kupní částku prodávajícímu a rezervační poplatek posílá do realitní kanceláře jako provize za zprostředkovaný obchod. Eliminuje se tím riziko případného nezapsání z jakýchkoliv důvodu na KN.

Vyzkoušejte svou hypotéku na srovnání přes srovnávač hypoték.cz!

Hypotéka a OSVČ? Jde to?

Otázka:

Manžel je podnikatel a potřebujeme hypotéku na dům, jak se podnikatelé posuzují - finančně?

Odpověď:

Hypotéka u osob samostatně výdělečně činných neboli OSVČ se počítá stejně jako u zaměstanců. Jeho příjem se posuzuje, buď standardně dle vypočtových tabulek, nebo z obratů. Záleží, který příem vychází lépe pro klienta. Dle výběru banky mohou být použity dvě poslední zdaňovací období.

U výpočtových modelových kalkulaček bývá u větších bank (HB, ČSOB, KB, ČS) často problém, poněvadž si podnikatelé rádi uplatňují paušální odpočet nebo své daňové přiznání "optimalizují" :-) Tudíž je jejich daňový základ velmi nízký pro získání hypotéky. Banky daňový základ podělí 12ti měsíci a poté ještě odečtou sociální, zdravotní. A ve výsledku Vám nezbude z čeho hypotéku platit :-)

Řešení a zkušenosti z praxe jsou :
Buďto se klient připraví s dostatečným předstihem, tak že daňové přiznání vyjde i s pomocí výpočtů modelových kalkulací v bance. Nebo jako druhá varianta nastupuje hypotéka bez prokázání příjmů. Další možností představují jiné banky (jako např. Raiffeisenbank) nabízí hypotéku na základě obratů (aktiv i pasiv). Je jí taky zřejmé, že peníze klient obhospodařuje, "točí je", ale nechce tolik platit na daních. Pokud Vám tedy nevyjde hypotéka u jedné banky, nezoufejte, řešení se najde.

Vyzkoušejte tak svou hypotéku na srovnání přes srovnávač hypoték.cz!